Introduction
Lorsqu’on connaît une période de chômage, il est naturel de se demander quelles seront les conséquences sur sa future retraite.
Contrairement à certaines idées reçues, le chômage ne rime pas systématiquement avec “trou” dans la carrière.
En effet, le système de retraite français prévoit des mécanismes pour valider des droits à la retraite même en l’absence d’activité professionnelle.
Mais comment cela fonctionne-t-il concrètement ?
Dans quelles conditions les périodes de chômage permettent-elles de valider des trimestres ?
Toutes les périodes sont-elles prises en compte de la même manière ?
Cet article fait le point de manière claire et détaillée.
- Le principe de validation des trimestres pendant le chômage
Le système de retraite en France repose, pour l’essentiel, sur la validation de trimestres d’assurance.
Pour avoir droit à une retraite à taux plein, il faut avoir validé un certain nombre de trimestres, qui dépend de l’année de naissance.
Bonne nouvelle : les périodes de chômage peuvent donner droit à des trimestres, même en l’absence de cotisations.
Cela permet de ne pas pénaliser les personnes ayant connu des interruptions involontaires d’activité.
Deux types de chômage sont distingués :
- Le chômage indemnisé : c’est-à-dire lorsque vous touchez l’allocation chômage (ARE).
- Le chômage non indemnisé : dans certains cas, même sans indemnité, vous pouvez valider des trimestres.
- Chômage indemnisé : des droits automatiques à la retraite
Lorsque vous êtes inscrit à Pôle emploi et que vous percevez l’ARE (allocation de retour à l’emploi), la période correspondante est automatiquement prise en compte pour la retraite.
Voici les règles principales :
- 1 trimestre est validé tous les 50 jours indemnisés, dans la limite de 4 trimestres par an.
- La validation est automatique : pas besoin de cotiser ni de faire de demande.
- Ces trimestres sont comptabilisés dans le régime de base (comme la CNAV pour les salariés du privé).
- Pour les régimes complémentaires (comme l’Agirc-Arrco), des points de retraite complémentaire sont également attribués, sur la base des allocations perçues.
À noter : aucun plafond d’âge n’est appliqué tant que vous êtes indemnisé.
Même à partir de 62 ans, tant que vous percevez une indemnisation chômage, vous continuez à valider des trimestres (dans certaines conditions spécifiques).
- Chômage non indemnisé : des trimestres sous condition
Lorsque vous ne percevez pas d’indemnités (fin de droits, rupture conventionnelle sans ouverture de droits, etc.), il est encore possible de valider des trimestres, mais sous conditions :
- Jusqu’à 6 trimestres peuvent être validés pour une période de chômage non indemnisé, si elle fait suite à une période de chômage indemnisé.
- Pour les demandeurs d’emploi de moins de 55 ans à la fin des droits, la période de chômage non indemnisé peut être reconnue pendant 12 mois maximum.
- Pour les demandeurs d’emploi de 55 ans ou plus, ce délai peut aller jusqu’à 20 trimestres (5 ans).
Ces trimestres ne sont pas accordés automatiquement : ils doivent être justifiés auprès de l’Assurance retraite (CNAV) à partir de vos attestations Pôle emploi ou de tout autre document prouvant votre recherche active d’emploi.
- Et du côté des régimes complémentaires ?
Les régimes complémentaires, comme l’Agirc-Arrco pour les salariés du secteur privé, prévoient aussi des droits pendant les périodes de chômage.
- Si vous êtes indemnisé par Pôle emploi, vous acquérez des points Agirc-Arrco comme si vous aviez été salarié.
- Ces points sont calculés sur la base des allocations perçues, et non sur le dernier salaire.
- Vous continuez donc à construire vos droits à la retraite complémentaire.
Attention : dès que le chômage n’est plus indemnisé, vous n’acquérez plus de points Agirc-Arrco.
- Impacts sur le montant de la pension de retraite
La validation de trimestres via le chômage permet d’éviter une décote pour carrière incomplète.
Cependant, ces trimestres n’augmentent pas le montant de la pension de base, puisqu’ils ne sont pas liés à un revenu (et donc à des cotisations).
Ils comptent uniquement dans le calcul de la durée d’assurance.
Pour la retraite complémentaire, les points acquis pendant le chômage indemnisé sont intégrés dans le calcul du montant de votre pension.
En revanche, aucune acquisition de points n’a lieu pour le chômage non indemnisé.
- Anticiper sa retraite malgré le chômage
Pour ne pas subir une baisse trop importante de ses droits à la retraite, il est recommandé de :
- Vérifier régulièrement son relevé de carrière (accessible sur info-retraite.fr).
- Conserver tous les justificatifs de ses périodes de chômage (attestations Pôle emploi, décisions de radiation, etc.).
- Anticiper avec l’aide d’un professionnel la date optimale de départ à la retraite pour éviter la décote.
MON POLE FORMATION propose des formations pour les RH et les professionnels de l’accompagnement social, afin de mieux maîtriser ces sujets complexes (voir la page dédiée : https://monpoleformation.fr/formation/).
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FAQ – Chômage et retraite
- Est-ce que le chômage permet de valider des trimestres de retraite ?
Oui, à condition d’être inscrit à Pôle emploi. Les périodes indemnisées valident automatiquement des trimestres, et certaines périodes non indemnisées peuvent également être prises en compte. - Combien de trimestres peut-on valider au chômage ?
Jusqu’à 4 trimestres par an, selon la durée d’indemnisation.
En cas de chômage non indemnisé, le nombre dépend de l’âge et de la durée de la période. - Le chômage a-t-il un impact sur le montant de la pension ?
Il a peu d’impact sur la pension de base (car il ne génère pas de cotisations), mais il permet d’éviter la décote.
Pour la complémentaire, seules les périodes indemnisées génèrent des points. - Que faire pour s’assurer que ses droits sont bien pris en compte ?
Consultez régulièrement votre relevé de carrière sur le site officiel et gardez toutes vos attestations de Pôle emploi.
Conclusion
Les périodes de chômage, bien que souvent sources d’inquiétude, ne sont pas synonymes de vide dans la carrière au regard de la retraite.
Grâce au système solidaire français, elles peuvent être partiellement ou totalement intégrées dans le calcul des droits, à condition de respecter certaines démarches et conditions.
Anticiper, se renseigner et conserver ses documents sont des réflexes clés pour préserver ses droits à long terme.
Pour mieux accompagner vos salariés ou vous-même dans la gestion de ces transitions, n’hésitez pas à faire appel à des spécialistes ou à suivre des formations adaptées.
